Det er en rekke kostnader relatert til et lån uten sikkerhet. I tillegg til en nominell rente, som vanligvis er atskillig høyere enn renten på f.eks. boliglån, finnes det flere forskjellige gebyrer og andre tilleggskostnader. Hva slags gebyrer det er snakk om – og størrelsen på dem – kan variere fra bank til bank. Derfor er det viktig at du orienterer deg i markedet på forhånd, før du sender inn en søknad om lån uten sikkerhet. Særlig på større lån kan variasjonen mellom de ulike banker og finansinstitusjoner være markant.
Det er en selvfølge at du sammenligner forskjellen i den nominelle renten bankene imellom, men ikke stirr deg blind på den. Det er den effektive renten – altså den nominelle renten pluss diverse gebyrer og kostnader – som avgjør hva lånet totalt sett vil koste deg. Hva slags gebyrer er det som er aktuelle?
Etableringsgebyret
Det første du møter, er etableringsgebyret. Dette er vanligvis et fast beløp som banken tar for å etablere lånet. Det er med andre ord som oftest ikke påvirket av størrelsen på lånet. Enkelte banker beregner imidlertid etableringsgebyret som en prosentandel av lånet. På små lån vil gebyret i de tilfellene bli mye lavere enn på store lån.
Termingebyr og årsgebyr
Andre typer kostnader er termingebyr og eventuell årsgebyr. Termingebyret forfaller hver måned sammen med betalingsterminen, mens et årsgebyr (for de bankene som har det) blir trukket ved hvert årsskifte.
Den effektive renten på et forbrukslån består av nominell rente pluss gebyrer
Purregebyrer
Vær også oppmerksom på at enkelte banker beregner relativt høye purregebyrer dersom du er for sent ute med betalingen i forhold til avtalt, månedlig forfallsdato. Enkelte banker forlanger også at du betaler et slags “straffegebyr” dersom du skulle ønske å innfri lånet før tiden.
Gjeldsforsikring
Gjeldsforsikring kan ikke defineres som gebyr, fordi den skal fungere som en sikkerhet for deg selv – i tilfelle du skulle havne i en uforutsett, vanskelig økonomisk situasjon. Dette kan for eksempel være på grunn av langvarig sykdom eller fortjenestetap. I praksis må du likevel regne den inn – dersom du ønsker slik forsikring – som en kostnad ved det å betjene lånet. Men du velger selv om du ønsker å ha gjeldsforsikring på ditt forbrukslån eller ikke.
Om du bestemmer deg for å søke lån uten sikkerhet, må du altså ta med i beregningen alle de tilknyttede kostnadene – altså hva den effektive renten vil bli. Og siden det kan være store forskjeller blant de ulike bankene, bør du bruke god tid på å sammenligne de aktuelle lånetilbudene.
