Når du skal orientere deg på lånemarkedet og sammenligne forbrukslån, er det lurt å ta utgangspunkt i bankenes effektive rente. Den effektive renten sier hva lånet faktisk vil koste deg pr. år.
Den effektive renten er alltid høyere enn den nominelle (som er bankenes grunnrente). Den effektive renten inneholder grunnrenten pluss gebyrer – f.eks. etableringsgebyr, termingebyr og fakturagebyr.
De fleste banker og finansinstitusjoner oppgir en årlig effektiv rente, mens i enkelte tilfeller kan du oppleve at en bank oppgir rente pr. måned. For å finne den årlige effektive renten må du da gange tallet med 12, slik at du lettere kan sammenligne om renten til denne banken er lav eller høy i forhold til andre låneinstanser.
Alle banker og finansinstitusjoner er pålagt å oppgi et låneeksempel på sine nettsider. Dette viser ofte hva bankens gjennomsnittlige utlånsrente er, og kan gi deg en god pekepinn på hvilken effektiv rente du kan forvente å få på et lån uten sikkerhet.
De aller fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet ligger på et høyt nivå m.h.t til den effektive renten – fra 18% til 25 %. Noen banker skiller seg likevel ut – og du kan spare mange penger på å velge «riktig» lånegiver.
Nedenfor følger eksempler på banker med lav effektiv rente. For å illustrere forskjellene har vi sammenlignet lånebeløp og effektiv rente med Nordea, som har den høyeste renten vi fant.
yA Bank
yA Bank er en norsk bank som har vært på markedet siden 2006, og har i dag over 150.000 lånekunder. Selskapet eies av Resurs Holding AB. yA Bank tilbyr forbrukslån, lån til refinansiering og kredittkort til privatpersoner, og lånerammen på forbrukslån er fra kr. 25.000,- og opp til kr. 500.000,-. Det er mulig å få inntil 3 års avdragsfrihet på et forbrukslån fra yA Bank, og maksimum nedbetalingstid er fastsatt til 15 år.
yA Bank tilbyr en effektiv rente på lån uten sikkerhet fra 9,52%. Den effektive renten er imidlertid 16,7% ved et lån på kr. 65.000,- over 5 år. Totalbeløpet å betale hos yA Bank blir da kr. 93.908,-.
I forhold til Nordea, som har et totalbeløp på kr. 96.657,- (ved samme lånebeløp og nedbetalingstid) – vil man kunne spare kr. 2749,- ved å sende sin lånesøknad til yA Bank fremfor Nordea.
Det er mye penger å spare totalt sett ved å velge en bank som tilbyr lav effektiv rente på sine utlånsprodukter
Lendo
Lendo er en lånemegler som videreformidler lånesøknader til 14 forskjellige banker og finansieringsselskaper. Ved å sende inn en søknad til Lendo, vil man kunne motta flere tilbud om lån. Da har man mulighet til å sammenligne tilbudene, og akseptere det lånetilbudet som har de aller beste betingelsene.
Lendo eies av Finn.no, som for øvrig er en del av Schibsted-konsernet. Noen av bankene som Lendo samarbeider med er Santander Consumer Bank, Nordax, Svea Finans, yA Bank, Gjensidige Bank og Ekspress Bank.
Et forbrukslån hos Lendo på kr. 65.000,- over 5 år, har en rente på 9,61%. Totalbeløpet å betale er kr. 94.150,-.
I forhold til Nordea vil man da kunne spare totalt kr. 2.507,- på å velge Lendo.
Opp Finans
Opp Finans eies av Gjensidige Bank, og har et variert tilbud av banktjenester og forbruksfinansiering for privatpersoner. Hos Opp Finans kan man låne fra kr. 10.000,- og helt opp til kr. 500.000,-. Maksimal nedbetalingstid på lånet er satt til 15 år. Det er mulig å få betalingsforsikring på sitt forbrukslån hos Opp Finans, som tilbys i samarbeid med forsikringsselskapet AXA.
Laveste effektive rente man kan få hos Opp Finans er 7,98%. Sammenligner man Nordea med Opp Finans, vil Nordea komme best ut. Søker man lån uten sikkerhet hos Opp Finans på kr. 65.000,- og betaler ned på 5 år, vil gjennomsnittlig effektive rente ligge på 18,35%. Totalt må du betale kr. 97.784,-. Totalbeløpet hos Nordea med samme lånesum og samme nedbetalingstid koster deg kr. 96.657,-.
Ved å velg Nordea fremfor Opp Finans vil du dermed spare kr. 1.127,-.
Bank Norwegian
Bank Norwegian er en nettbank som eies av Norwegian Finans Holding ASA, og tilbyr en rekke utlånsprodukter til privatpersoner. Ønsker man å søke om et forbrukslån hos Bank Norwegian, er det mulig å få innvilget en lånesum helt opp til kr. 600.000,-. Ønsket nedbetalingstid velger man selv i søknadsskjema, og maksimum løpetid på lånet er satt til 15 år.
Bank Norwegian opererer med en effektiv rente fra 9,49%. Låner man kr. 65.000,- over 5 år, vil den effektive renten ligge på 17,8%. Tilsammen betaler man da kr. 95.872,-.
Sammenligner man dette med Nordea, ser man at kr. 65.000,- over 5 år her har en effektiv rente på 18,52%. Hos Nordea vil da totalbeløpet koster deg kr. 96.657,-.
Du vil dermed spare kr. 785,- ved å velge Bank Norwegian fremfor Nordea.
Konklusjon:
Som man ser her, er det opp til flere tusen kroner å spare ved å velge «rett» forbrukslån. Best ut kommer yA Bank, når man sammenligner med Nordea. Her kan man spare 2.749,- totalt.
